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谈谈我实现财务自由的心得

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发表于 2019-5-12 13:08:28 | 显示全部楼层 |阅读模式
今天想写写为什么我这么爱攒钱,和我的原生家庭关系很大。我的成长经历分两部分。
19岁之前。我是长女,弟弟小我一旬。从我很小的时候父母就把我放老家出去打工,据说也攒了一笔钱差不多7000元,其实在当时也不少了。但是父母当时并没有用这笔钱买房或者存银行,他们开始开工厂,但是他们并不记账,各种投入,也不知道节约成本,甚至很多账目要不回来就算了。这次生意以投入的8000元全部赔完告终。
然后父母在接下来的十几年里做过小吃,卖过菜,开过车。但是我印象中家里始终是缺钱,每次过年都是去别人家借钱才可以买点肉,那时候我在老家上初中,他们在市里做生意,只有寒假暑假才回去,一回去我妈就会说钱不够花啊,东拼西凑的借钱交房租,我每次回去面对的都是房东催租,母亲那张焦急的脸。
印象最深的一次,我爸的三轮车被扣了,没有钱交罚款,我爸说,只要给我钱,揍我一顿也行啊,唉,我当时听了好心痛。 那时候因为老是借钱,亲戚都看不起我爸,过年的时候也嘲笑他,唯有在说起成绩的时候我爸脸上才有点光,因为我初中成绩在学校里常年排名前五(镇里的中学),但是转而他们又说女孩子上学也没用,那时候我们村没有一个女孩上高中的,都是初中毕业就下学了。好在,中考成绩出来后,我因为成绩优秀,县里说可以免学费。我爸说你上高中吧,家里不用你打工,我好开心,因为那时候我身边下学的女同学就开始打工并且张罗找婆家了,可是看看村里那不到三十岁的女人就要生两个孩子,整天除了和婆婆吵架就是看孩子,那真的不是我想要的生活。那时候我学习非常努力,原因有二,一是我的成绩是父母唯一的骄傲,我不能让他们失望,二是我要好好学习,逃离我们村。
我上高中是04年,父母给我的生活费是30元一周,我不舍得花,钱没了也不好意思开口,那时候我感觉父母已经能让我上高中就是恩赐,我不敢多开口。 直到我上了大学,我父母依然是入不敷出,每次见我都是说家里没有钱,要被房东赶出来,所以整个大学我基本上没问家里要过钱,都是奖学金和端盘子的钱,那时候其实非常想买电脑,宿舍每个人都有,可是我真的开不了口。
写到这里这是我人生前半段的经历,转折是我19岁的时候。09年我寒假的时候回家,那时候我弟弟已经上小学,我们去逛超市,我弟弟竟然拿了好多很贵的零食,我以为我爸会说他,可是我爸什么也没说(后来我才知道每次去超市我爸和我弟弟就说随便拿)。我从小虽然父母没说不给我买零食,可是我都是自觉得不买,我第一次感觉到了心里有些不舒服。后来,我妈又和我聊起来以后找婆家,一定要有钱,而且彩礼要多,因为家里实在没钱弟弟结婚之类的。那是我妈第一次和我提起结婚的事,我当时感觉天旋地转,我一直以为虽然我们村里重男轻女,但是我爸妈不是这样的,起码不那么明显。 那天开始我就知道我只能靠我自己了。
后来的事很多,我也不再记录了。总之我非常不认同我妈的观点,后来结婚时候家里没有出嫁妆,我也没有要彩礼,也没有婚礼,我父母虽然生气但是也默认了。一直到今天,我父母的财务依然是入不敷出,他们并不知道自己赚多少钱,也不知道自己花了多少钱,每天都在找人借钱。我到现在为止也没有给我父母抚养费,我的观念是等我爸妈到了65岁没有工作能力了,我会给他们买套房子住,每月给他们抚养费,我要给他们一个稳定而体面的晚年。但是弟弟除了必要的,我不会给他太多的钱,但是等他大一点,我会教他正确的财务观念。
说了这么多,和攒钱并无关系,就算是自己的心情日记吧。因为目前为止,我最大的烦恼就是我的父母和弟弟了。

(2019.5.7发布)
因为出发去外地,没有及时看好当地的天气还有没有算好自己的时间,导致必须买秋衣秋裤还有其他卫生用品,多花了230块钱,这是因为我没有提前规划好导致的,之前也有过因为没有提前规划好时间导致必须打车的情况,以后一定要避免类似情况的再次发生。花的都是没必要的钱,而且花了钱也没买到好心情!
(2019.5.5发布)
身边的人(尤其是另一半)一定要和自己的消费观念一样吗?我认为可以不一样。发这个帖子之后,很多人好奇我为啥不算我老公的,只算自己的。原因就在于我和老公金钱观十分不同。我和老公的情况如下:我,年薪8w,父母现做小生意(但是父母根本不适合做生意,我过年问他们收入多少他们都不知道,每年都是入不敷出),有一弟弟。
老公,年薪18w,父母做生意,独生子。他爱买各种衣服,电子产品,外卖,甚至是零食等一系列我认为不需要的东西。他认识我的时候是月光。我们一领证的时候,我就和他探讨了财务问题,因为我知道这个问题如果不解决,以后会成为我们婚姻的首要问题。他认为他工资不低,养的起我(嗯,他大男子主义比较严重),没必要攒钱,实在缺钱就向他爸妈哭穷。我也和他说了我对财务的看法,他认为赚钱是男人才应该考虑的事,我就是瞎琢磨。
后来我们就制订两个人都同意的婚姻财务计划:钱分为两部分,一是公共账户(物业费暖气费水电费,家里买大件的费用,包括以后孩子的费用),二是个人账户(每个人的花费,自己管对方不过问,但是有绝对的知情权)。老公坚持认为公共账户的钱他出,我应该多付出精力在家务和孩子身上(那样他感觉他在养家养我)。
刚开始,他只出公共账户的钱,其实每个月也就1000元,其他的14000元他都花了。后来我一直给他洗脑,他可能也受影响,主动要求把工资交给我,然后我每月给他发4000的零花钱(他没有房贷车贷)。他的那部分钱每月我除了负责公共账户的花费外,还有很大一笔余额,但是我不会给他投资,因为他经常会莫名其妙买些东西,所以我只给他买短期银行理财。 还有以前经常出现老公给我买一些谜之审美的东西,所以后来我都说直接给我发红包吧。
所以我目前帖子中出现的,都是我个人账户的资产,老公的那部分我没法算。但是虽然是个人账户财产,但是老公有知情权,还有要是我们这个家庭需要,是不会再分你我的。
我很感激我的婚姻,这个婚姻其实我得到的比付出的多。我目前的财务状况其实和未婚未育的女孩差不多。还有我的公婆也很好,孩子未出生之前就给他买了学区房,买了很多孩子的资产,包括教育账户的基金都准备好了。
之所以没写这些,也是感觉自己运气太好了,写出来感觉自己在炫耀。但是很多人好奇,所以就写一下吧。关于婚姻以后的财产,我认为有两点把握好,一是目标是家庭越过越好,二是根据两个人的情况提前进行规划,只要两个人都认可就行。我感觉不规定一定要男人养家或者女人养家,但是双方在钱,精力方面可以有所侧重,如果一方出钱,另一方可以出精力,或者两者都是一半一半。关于婚姻财务我不是很懂,只是一点意见。

(2019.4.30发布)
4月份总结。4月总收入共9613.69元(工资4606.66.三个月房租4500.理财507.03),支出1715元(房贷1000.必须支出505.可选消费210)。4月份留存7898元。ps,老公单位话费不给报了,以后每月话费支出要增加50元了。
2019. 4.30总资产:1105121。一是活钱桶1600。二是梦想桶500。三是密闭罐1103021(长期系统,房产650000,股市353640。中期系统,p2p 31000,理财产品40000。短期系统,货币基金28381)
房子正在卖,但是因为证不过二,不太好出手。目前买方报价最高也和我的预期差价8万。再等等吧,目前来看也没有更好的投资目标。
(2019.4.28发布)
制订了初步的财务管理系统,之后,其实我发现生活中如果能制定好几大重要事情的相关系统,生活会简单很多。首先极简,找到自己最重要的事情,目前对我来说,就是健康,理财,美丽,育儿,自我管理五个,然后制定相应的系统,每个系统要抓住几个关键点,要以适合自己好操作为目标。
比如美丽系统,首先了解自己(找到优点,缺点和特点,要注意类似腿粗不是缺点是特点,体态不好才是缺点,对缺点要改正,对特点要因地制宜,比如腿粗不穿裤子),然后制定出一套属于自己的系统,头发长度及发色,妆容,穿衣公式等。这是体系的1.0版本,一下步就是根据实际操作,实现体系的2.0版本,3.0版本,一步步升级。但是一定需要要明白哪些适合自己,不要想着驾驭多种尤其是两种对立风格,普通人能把一种风格驾驭好已经是很大的本事,在自己的领域做到极致就好,千万不要因为别人的美丽就盲目学习别人。这点同样适用投资,投资方法如大海,每人都有能力圈,要赚你能力圈的钱,因为看到别人赚钱就盲目游向他的能力圈,大概率是要被吃掉。若水三千,我只取一瓢。
记于2019.4.28日上午的感触。
(2019.4.26发布)
学习了个人财务管理方面的知识。根据自身实际制定如下系统。财富蓄水池,收入大于支出这是前提,再一个要防止通货膨胀对池水的蒸发,因此需要“密闭罐”。
一是活钱桶。用途主要是每月的必需支出(包括健康饮食费、通讯费、交通费、房贷费),每月1号补齐,保证每月桶里有1600元。资金主要放在支付宝及微信的货币基金,不求增值,但要取出方便,且须实时到账。
二是梦想桶。用途主要是用来完成特别想要的东西及事情(日用品、护肤品、化妆品、服饰、零食、给父母的保险等),每月存500元。梦想要有所取舍,选取最想要的去实现。资金主要放在银行理财中,保持年化4-5即可,保证资金购买力不下降。
三是“密闭增长罐”。所有的收入在满足前两个桶之后,通通放入这个“密闭罐”,这是用来实现财务自由的钱,只能进不能出(除突发性疾病外)。这个罐主要作用是保证跑赢通货膨胀争取财富增长。这个系统中有长期系统(股市)也有中短期系统(债券,货币,固收产品),可以随时进行财富的再分配,但是一定保证里面的钱始终是留在这个罐里,不能出去!目前这个罐的体系刚刚建立,保证年化不低于8,等成熟后争取保证年化不低于10。
四是保障桶。主要用来保障财富防止意外引起财富缩水。基本该有医保、意外险(未配)、百万医疗保险(未配)、财产险(未配)。下一步要抓紧学习保险知识尽快配齐。
建议大家可以根据自己实际建立一个类似的体系,然后不断完善。
(2019.4.25下午发布)
写下2019年收入及支出计划。
2019收入来源:1.工资(含出差补助)4600-5000每月;2.奖金 每年大约20000,不定期;3.房租每月1500;4.固收类资产收益500每月;5.老公给我发红包大约800每月。19年预计总收入108800元。
2019固定支出:1.房贷12000元每年(月供2300,扣除公积金1300);
2.父母花费2500元每年,父母的医疗险。
3.必需品支出4700元每年。伙食费200元每月,通讯费18元每月(另一个号码绑定老公的卡,他们单位每月报销100话费他的套餐用不了),同事结婚等每年预算2000元,日用品及卫生用品0元(全部用医保卡在药店买)
4.可选消费品支出6000元每年。一是护肤品支出1000元每年,包括单位发的超市卡1000元每年(面霜一瓶,乳液一瓶,洗面奶一支,眼霜一支,抗衰精华一瓶);二是化妆品支出500每年(口红1管,眼唇卸妆液2瓶,眉笔一根);三是服饰支出3000元每年(只能买两到三件经典单品);四是机动支出1500每年(主要是闺蜜下午茶等)。19年预计总支出25200元。
2019年预计结余: 83600元。2019年预计总结余:总净资产1180823元(530823元加房产650000元);还有房产增值以及个人投入股市的增值,此部分不好做预测,能不能完成我的30岁财务目标就要看我是否幸运了。
等我完成了200w的目标,奖励:1医美抗衰;2父母保险覆盖面更广范;3消费花费提升至2000元每月。
(2019.4.24发布)
个人情况:四线小城市。目前存款总金额3月份447223元。还有房产一套,去掉房贷拿到手的650000元。目标:2020年实现总资产2000000元。
3月份总结:资产总额1097223(房产:650000;股市:350135;p2p:31000;活期:66088)还有医美卡里2500元,不知道算不算资产。
(2019.4.25发布)
没想到第一次发帖子,这么多回复,很开心。我就把这个帖子当成是我个人的财务成长记录吧。
阶段一(2011.8-2015.12)1.收入来源:工资2500-2800之间,年底奖金12000-14000之间,公积金1100每月。2.支出:吃住在家不花钱,主要刚毕业疯狂买衣服和化妆品,都是很便宜质量不好的。3.结余:此阶段总收入19.5w,支出4.5w,结余15w,公积金结余4.8w。
阶段二(2015.12-2018.6)1.收入来源:工资3500-4000之间,年底奖15000_20000之间,公积金1200每月。2.买房:总价18.2万,首付及装修5万,月供900,房租1100。3.支出:住在家里,吃在食堂,极简生活,基本除必需品之外无支出。4.结余:此阶段总收入约17万,支出2万。结余累计25万(阶段一结余剩余10.阶段二剩余15),房产一套,公积金9.2万。
阶段三(2018.6-2019.3)1.收入来源:工资4600-5000之间,年终奖20000,公积金1300每月,房租500每月,理财收入500每月,咸鱼卖闲置5000元。2.买房及卖房:卖掉第一套公寓,18.2万买,35万卖,拿到手22.8万。同月买第二套房总价61万二手房,首付20(取公积金8.2万,实际付款11.8万)。3:支出。吃在食堂,住在家里,支出主要是服饰和护肤品。4:结余:此阶段总收入8万,支出1万元。累计结余44.5万元(25+22.8-11.8+7+1.5这一万五是取出的公积金),房产一套净资产65万(总卖价106万,贷款41万),公积金余额为零。
一路走来,可以改正的地方:
1.买房买对了,当时什么也不懂只是感觉想有个自己的房子就买了,但是其余的钱全部放到存折上,白白错失了15年的大牛市,要不然到现在为止的话我的资产起码能再多30万。
2.刚毕业那几年买的衣服和化妆品又便宜又多,看似30.50的不多,但是数量太多,花了不少钱,而且到现在为止质量太差基本都扔了,这是最大的浪费,所以近几年我都不再买快消品了,少而精。
3.没有提早给爸妈和自己买保险,虽然身体一直不错没有过疾病,但是父母现在过了年龄只能买年度的医疗险,自己也要尽快配置,不然一旦生大病,所有攒的钱都是给医院的。
4.虽然从21岁就开始看有关小狗钱钱之类的书,但还是太晚了,要是我15岁就开始看,可能一切又不一样。
5.这几年一直没有开源,只是靠死工资,其实工作很清闲,基本955,剩余的时间都被我白白浪费了,这一块到今天为止依然没有头绪。
虽然一路走来,有不当之处,但是我不后悔,即使做时光机回去,以我当时的眼界,我只能做同样的选择。但是找出错误来,才能避免下一步陷入同样的境遇,再一个,也给年轻的女孩们一个警示,毕竟通过看到别人走过的路,你能少走很多弯路。
作者:财富自由之路

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